购买重疾险需要注意事项详解

【导语】:重疾险设立的目的是为向确诊罹患某种严重疾病或疾病严重影响了生活质量的被保险人提供保障。所以,不少消费者都选择重疾险作为健康保障的一部分。专家表示,年轻人购买重疾险有三大注意事项。

  在选购适合年轻人的重疾险产品时,我们主要考虑的因子是保障重点突出、费率相对低廉,以便与年轻人的人生阶段、财务状况相匹配。

  同时,笔者建议大家,在选择具体产品以及进行具体的重疾险保障规划时,还应该特别注意以下几个方面。

  须看清楚观察期限制条件。在重大疾病等健康医疗险产品中,保险公司往往都会设置一个观察期(又称等待期)条件,有30天,也有60天、90天、180天甚至360天的,在这段期限内,如果发生保险事故,保险公司将不会承担赔偿责任。因此,这一期限的长短,实际上直接影响到保险利益的实现,对投保方而言,要特别留意清楚。

  比如,人保健康“关爱专家定期重疾险”就规定,“自保险合同生效之日起180天后因意外伤害之外的其他原因,被保险人初次发生本合同约定的重大疾病,本公司按照保险金额给付重大疾病保险金,本合同效力终止”。如果是意外伤害原因导致的保险事故,则不受限于等待期条款限制。

  而友邦“全佑一生”疾病保险中,重大疾病的等待期为90天,疾病终末期阶段保障责任的等待期为180天。

  中宏“安享无忧”重大疾病保险计划则规定:“在合同生效或最后复效之日起90天后,因合同约定的重大疾病的临床症状而首次就医,且重大疾病的确诊是被保险人存活时做出的,保险公司将给重大疾病利益。”

  保额在10万元-20万元比较合适。根据统计,目前重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高,因此购买10万元到30万元的保额比较合适,低于10万元的保障功能太弱,而超过30万元对普通大众而言没有必要。特别是对年轻人而言,保费预算有限,10万-20万元的重疾险规划比较合适。当然,每隔三五年,投保者还可以打开自家的保单检查一下,看看是否有必要追加保额,根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。

  保费年缴尽量延长缴费期。尽管一次性交足保费(趸缴方式)常会有一些价格上的优惠,但重疾险的保费还是年缴方式比较好。虽然看上去年缴所付总额可能略多些,但每次缴费较少,不会给年轻人带来太大的负担。加之货币的时间价值等因素,年缴方式实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。也正是这个道理,如果有多种缴费方式供投保者选择,年轻人可以选择尽量长的缴费年限,尽量降低年付保费金额。同时,年缴还有利于估量家庭每年的支出状况,便于家庭合理控制现金流。而且,如果是年缴方式,在缴费途中不幸发生保险事故,那么实际投入的保费成本是比较低的。

 

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